By Bitcoin Журнал - 1 рік тому - Час читання: 7 хвилини
Розповідь про цифрову валюту Центрального банку США – це фантастика
Впровадження CBDC не тільки негативно вплине на економіку США, але й є буквально за межами можливостей уряду.
Це редакційна стаття Шинобі, педагога-самоучки в Bitcoin орієнтований на космос і техніку Bitcoin ведучий подкастів.
З недавнього часу Звіт Білого дому on Bitcoin і криптовалюти дискусія навколо цифрової валюти центрального банку США (CBDC) знову вирує. Чи зроблять вони один? Як багато часу це займе? Звичайно, уряд збирається скористатися широким розширенням можливостей і повноважень спостереження, які принесе CBDC. правильно?
У їх власному звіті зокрема згадується підвищення ефективності як платіжної платформи, швидші транскордонні платежі, економічне зростання та стабільність (простіший контроль монетарної політики), захист від кібер-ризиків та операційних ризиків (порушення безпеки фінансових установ), захист конфіденційних даних та мінімізація ризику незаконних фінансових операцій. Іншими словами, вони хочуть мати повне уявлення про всю вашу фінансову діяльність, мати можливість безпосередньо вносити гроші на рахунки людей для цілей стимулювання та монетарної політики та мати можливість довільно блокувати «незаконну діяльність», яка, як ми знаємо сьогодні, є ціль, що швидко змінюється, означає, хто знає, що наступного року.
In 2017 ваша середньостатистична доросла людина здійснювала 41 економічну операцію на місяць, причому приблизно 12.4 з них відбувалися з готівкою. Це означало б, що, дивлячись на ці цифри, щомісяця в Сполучених Штатах відбувається приблизно 3,192,200,000 XNUMX XNUMX XNUMX операцій з готівкою. Для порівняння з Bitcoin з певною серветковою математикою, яка ігнорує ефективність, досягнуту за допомогою групування транзакцій та іншої оптимізації, Bitcoin Блокчейн обробляє в середньому близько 3000 транзакцій за блок, досягаючи цифри в 13 мільйонів транзакцій на місяць. Таким чином, щоб замінити лише середній обсяг готівкових операцій, CBDC повинен обробляти в 246 разів більше транзакцій щомісяця, ніж Bitcoin. І це лише заміна готівки, а не використання платежів дебетовою чи кредитною карткою або поглинання частини обсягу платежів у фінтех-додатках, таких як PayPal і Cashapp.
Така система потребуватиме такого часу безвідмовної роботи, який ми зараз бачимо з платіжними системами, такими як Visa та Mastercard. Подумайте про те, як часто базові цифрові урядові служби виходять з ладу та перестають працювати. Чи був у вас коли-небудь податковий рік, коли платіжні портали IRS не перевантажувалися й не виходили з ладу? Хтось пам'ятає масова катастрофа веб-сайту Obamacare і постійні збої та збої? Невже ви справді вважаєте, що федеральний уряд міг би самостійно створювати та підтримувати систему, щоб полегшити обсяги платежів, необхідні для того, щоб запропонувати цифрову альтернативу готівці без масових збоїв? Що відбувається, коли користувачі зазнають втрат коштів? Втратили свої телефони? Речі ламаються? Великі компанії, такі як PayPal і великі банківські установи, які роками, а в деяких випадках і десятиліттями створювали системи підтримки клієнтів для вирішення подібних збоїв і проблем, регулярно відмовляються від цього, потребують вічності, щоб відповісти людям, і затягують увесь процес на довгий і довгий час. розчарування перед фактичним вирішенням проблеми. Як ви думаєте, федеральний уряд міг би впоратися з таким завданням? Ні. Навіть враховуючи таку реалістичну можливість, на мою думку, це відверто смішно.
Тепер давайте подивимося на фінансові наслідки такої системи CBDC, що з’їдає поточну фінансову систему. Ідея нібито полягає в тому, щоб мати систему, керовану Федеральною резервною системою (або потенційно Казначейством?), яка надає фінансові послуги та можливості безпосередньо споживачам. Саме цю роль в економіці зараз виконують приватні банки та постачальники фінансових послуг. Федеральна резервна система не пропонує жодних інструментів або послуг, спрямованих безпосередньо на споживача, вона надає рахунки фінансовим установам, які роблять це, щоб вони могли зберігати резервні гроші у Федеральній резервній системі та здійснювати розрахунки між собою за допомогою системи Fedwire. Запровадження CBDC, який безпосередньо стикається зі споживачами, призвело б до неминучої дезсередництва цих приватних організацій на ринку фінансових послуг, і враховуючи, що фінансові послуги складають ~7.4% ВВП США, цей процес матиме величезні наслідки для економіки США залежно від того, наскільки глибоко CBDC увійшов у цей ринок. Скільки людей обрали б використовувати CBDC замість Cashapp або PayPal? Через їхній банк у JP Morgan? Якби це була значна кількість людей, це мало б величезний негативний вплив на фінансовий сектор. Кожна особа, яка вирішила зняти свої гроші з цих установ і замість цього тримати в CBDC, буде кимось, хто витягне їхні депозити з банку та залишить їм менше резервів для ведення бізнесу.
Як щодо транскордонних платежів? Як би це механічно працювало? Підключення до застарілих систем, таких як SWIFT? Просто надіслати токен CBDC безпосередньо комусь в іноземній юрисдикції? Якщо ви просто збираєтеся використовувати SWIFT або інші міжнародні системи переказів, як CBDC покращить швидкість транскордонних платежів? Якщо ви збираєтеся безпосередньо сприяти передачі самого CBDC на міжнародному рівні, як ви забезпечуєте KYC і AML? Чи це не вимагає безпосередньої ідентифікації іноземних громадян, які використовують систему? Це призведе до розширення як збору даних, так і прямого фінансового контролю уряду США на іноземні території.
Отже, давайте підсумуємо: технічні зусилля для впровадження такої системи є величезними, і уряд не в змозі впоратися з ними. Розгортання такої системи безпосередньо вплине на прибутки приватних фінансових компаній і в разі успіху спричинить серйозний удар по економіці США. Спроба розгорнути це як інструмент транскордонних платежів або не матиме жодного значення, або призведе до величезних політичних наслідків. Так яка ж реальність? Американський CBDC, як це переважно передбачається, просто ніколи не відбудеться. Це абсолютно непрактично на технологічному рівні та призвело б до дуже руйнівної реструктуризації сектору фінансових послуг США, якщо б воно було прийняте на будь-якому серйозному рівні.
Що насправді може статися? Більше того самого. Немає жодного способу, як уряд США міг би справді впоратися зі створенням системи CBDC, орієнтованої на споживачів, але такі компанії, як PayPal, JP Morgan, Amazon тощо, цілком могли б впоратися з такою системою. Вони мають десятиліття досвіду створення серверної інфраструктури для цифрових систем із величезною базою користувачів, яка складається з населення США, досвід роботи з розробкою споживчих інтерфейсів для таких систем і, як це зазвичай не буває, мають досвід керування типи інфраструктури підтримки, необхідні для допомоги споживачам у вирішенні проблем, коли система не працює належним чином.
Не буде жодного додатка Федерального резерву CBDC, який безпосередньо взаємодіє з їх серверною базою даних. Можливо, Fedwire буде перероблено або розширено, щоб полегшити таким компаніям, як PayPal або Chase, створення приватних додатків і закритих баз даних, підключених до облікових записів Fedwire, щоб легко передавати «токени» CBDC. Насправді, мабуть, навіть не це, обліковий запис у Fedwire у тому вигляді, в якому він існує зараз, буде достатнім для приватних компаній. Навіщо навіть йти так далеко, щоб впроваджувати будь-який тип криптографії чи токена? Якщо ви просто говорите про запис у базі даних у системі PayPal, який сенс підписів, які авторизують транзакції, зберігають ваші власні ключі тощо. Які переваги це додає? Абсолютно нічого. Ви нічого не зберігаєте самостійно, це лише запис, який PayPal може заморозити, видалити чи відмовити оновити, точно так, як зараз. У чому велика фундаментальна зміна? QR-коди. Просто нова обгортка UI/UX навколо більшої кількості тих самих існуючих платіжних додатків фінтех, які існують уже майже 20 років.
У такій системі немає буквально нульових переваг від впровадження будь-яких ключових примітивів системи, як Bitcoin або інші криптовалюти. Децентралізовані бази даних не масштабуються, це те, що стосується кожного Bitcoiner має принципово розуміти, коли знає про проблеми масштабування Bitcoin. Навіщо вводити такі примітиви в "CBDC?" Тож люди можуть легше втратити доступ до своїх коштів? Щоб мати якийсь переконливий наратив, який можна довести до нічого не підозрюючої публіки? Це не має значення, просто додавання QR-коду, який можна відсканувати, щоб надіслати гроші, для звичайних людей є дивовижним, новим і свіжим, це все, що вам потрібно для вашої «переконливої розповіді».
Уся розповідь про CBDC — це не що інше, як один гігантський неправильний термін, який повільно виштовхується в суспільну свідомість, щоб нормалізувати існуючі цифрові платіжні механізми як нову норму замість готівки. Нічого не зміниться, не буде приголомшливих нових додатків або можливостей, доступних за допомогою «блокчейну», будуть лише яскравіші та простіші інтерфейси користувача та гнучкіші API банківських/платіжних програм. Немає жодного фундаментального технологічного прориву, який би можливий або прийшов із «CBDC», це суто маркетингова кампанія і нічого більше.
Насправді питання полягає в самій готівці — чи можуть вони проштовхнути розповідь про те, що вона нам більше не потрібна? Чи можуть вони знайти засоби, щоб передати такі платіжні програми в руки людей, які наразі не мають до них доступу, особливо людей похилого віку. Чи можуть вони переконати людей, що готівка непотрібна з такими системами, доступними як варіанти в сучасному світі?
Цифрова валюта центрального банку — це не що інше, як мем у центрі однієї з найбільших рекламних кампаній, які уряди та фінансові установи коли-небудь намагалися натягнути на широку громадськість. BitcoinКористувачі не повинні анітрохи не веселити цю кампанію, поводячись так, ніби CBDC має щось спільне Bitcoin, чи будь-яка криптовалюта, залучаючи ці поштовхи та розповіді за допомогою їхньої мови. Це сприяє маніпуляціям, газовому освітленню та неминучому перевороту, який настає в кінці всього цього.
Немає такого поняття, як CBDC, є лише нова блискуча оболонка для фінтех-додатків, таких як PayPal, і більш тісна інтеграція між ними та такими системами, як Fedwire.
Це гостьовий пост від Shinobi. Висловлені думки є повністю їх власними і не обов’язково відображають думки BTC Inc або Bitcoin Журнал
Оригінальний джерело: Bitcoin журнал